Haciendo las Matemáticas sobre la Propiedad de la Vivienda
En 2007, Sarah y yo tomamos la decisión de convertirnos en propietarios. Habíamos fijado nuestras finanzas al punto en que estábamos listos con el pago inicial de una casa modesta. También estábamos convencidos de que la propiedad de la vivienda era la manera segura de construir capital.Cuando compramos nuestra casa, descubrimos que ser propietario de una casa tiene muchos gastos ocultos más allá de la hipoteca y que, si usted no los tiene en cuenta, ser propietario de una casa puede ser un gran error. De hecho, hay muchas situaciones en las que continuar alquilando tiene más sentido incluso cuando se tienen los recursos para comprar una casa.
Caminemos a través de las piezas del rompecabezas.
En primer lugar, usted va a querer hacer la elección que resulta en que la cantidad más pequeña de su ingreso mensual desaparezca en el abismo. Hay muchos gastos para ser propietario de una casa que se requieren para mantener y proteger adecuadamente su casa y la mayoría de esas cuentas no hacen más que mantener la casa que usted ya tiene.
En otras palabras, usted tiene que sumar el total de las cuentas que está pagando cada año en relación con su casa y restar de eso el valor acumulado para ver cuánto le está costando realmente su vivienda. Este número debe compararse con el costo de un año de alquiler y seguro de alquiler. El número que sea menor es la opción con la que debe elegir.
Los gastos son numerosos.
Primero, usted tiene el pago de su hipoteca. Durante la primera mitad de su hipoteca, la mayoría de su pago mensual se destinará a intereses, mientras que menos de la mitad en realidad acumulará capital en su casa. Los primeros años, en particular, se dedican principalmente a los intereses. Si usted hace un pago de hipoteca de $1,000 y $900 son intereses, sólo está acumulando $100 de capital en su casa.
Luego, usted tiene seguro de propietario. Este es un gasto que usted necesita tener para protegerse de lo desconocido, pero la mayoría de las veces, es el dinero el que se desvanece en el éter. Usted puede reducir el costo del seguro de propietario con una compra cuidadosa, pero sigue siendo un gasto. Si está buscando un seguro, probablemente valga la pena consultar la sección sobre seguros de hogar de The Simple Dollar.
Usted también va a tener que hacer frente a los impuestos de propiedad. Los inquilinos casi siempre están protegidos de esto. Los impuestos a la propiedad pueden variar ampliamente, pero a menos que usted viva en un área de muy bajo costo, va a ser en los miles de dólares anuales.
Además de eso, tienes mantenimiento y conservación. Una buena regla empírica aquí es que su casa costará el 1% del valor de su propiedad para mantenerla cada año. Por lo tanto, si usted tiene una casa de $200,000, se encontrará volcando $2,000 en mantenimiento de la propiedad anualmente.
Usted también enfrentará mayores costos de energía, mayores costos de electrodomésticos, cuotas de la asociación de propietarios de viviendas y nuevas cuotas de servicios públicos (como los costos de recolección de basura y alcantarillado) que tal vez no haya estado pagando antes.
Entonces, frente a todo esto, ¿por qué alguien sería dueño de una casa? También hay algunas buenas razones para ello.
En primer lugar, cualquier aumento en el valor de la propiedad debido al mercado de la vivienda es todo suyo. Si el valor de su casa sube un 20% en cinco años, eso es dinero en su bolsillo. Es realmente difícil evaluar esto a la perfección, pero por lo general se puede obtener una idea mediante el seguimiento de los precios que las casas en su área se están vendiendo para.
Segundo, una vez que la casa está pagada, es mucho más barata que alquilar un espacio vital de tamaño similar. Su pago de hipoteca ha desaparecido y es probable que el valor de su propiedad esté aumentando. Sus únicos gastos son el seguro, los impuestos y el mantenimiento.
Finalmente, una casa que usted posee es suya para modificarla. Usted no puede simplemente arrancar los gabinetes de su unidad de alquiler si no le gusta el arreglo de la cocina. Por lo general, no se pueden hacer ese tipo de elecciones en un alquiler.
También hay otra preocupación: si usted alquila y no está construyendo inversiones con el dinero que está ahorrando, entonces no está aprovechando la situación. A algunas personas simplemente les resulta más fácil acumular capital al enfrentar sus cuentas con la propiedad de la vivienda. Desde el punto de vista de la inversión, ésta no es la mejor opción, pero es un factor que influye en el número de personas que toman decisiones monetarias.
Si estuviera tomando la decisión de nuevo, haría un balance general. Trataría de estimar todos los costos de cada opción junto con el capital ganado en cada opción, sumar los gastos, restar las ganancias y luego ver qué opción sale ganando. Si están cerca, me inclinaría por la propiedad de la casa. Si no están cerca, me inclinaría por el alquiler. (Si usted está en una situación en la que la propiedad de la casa sale muy por encima.... bueno, estoy atónito, porque eso sería bastante inusual.)
Ser propietario de una casa no es un jonrón. Ciertamente no era para nosotros. Sin embargo, para muchas personas en muchas situaciones, puede ser una muy buena opción. Sólo tienes que asegurarte de que se equilibre para ti.
