Definición y consejos para ahorrar dinero
Una multa por pago anticipado es un cargo que los prestamistas cobran a los prestatarios que pagan los préstamos"anticipadamente". Los préstamos como los préstamos para automóviles y los préstamos para vivienda se programan para que duren un cierto número de años (conocido como el plazo), con un saldo de préstamo que llega a cero al final del plazo.Por ejemplo, los préstamos para automóviles a cinco años y las hipotecas a 30 años son opciones populares. Pero si usted paga el préstamo demasiado rápido, es posible que tenga que pagar cargos adicionales, lo que se conoce como riesgo de pago anticipado.
¿Cuánto Cuestan las Multas por Pago Anticipado?
Los prestamistas calculan las multas por pago anticipado de varias maneras.Porcentaje del saldo del préstamo: Algunos prestamistas cobran un porcentaje del saldo pendiente de su préstamo. Por ejemplo, si usted debe $100,000 y la multa es del 2 por ciento, usted paga una multa por pago anticipado de $2,000.
Costes por intereses: Otros préstamos calculan las penalidades en base a la cantidad de intereses que el prestamista iba a ganar si usted se quedaba con el préstamo durante todo el plazo. Los cálculos varían según el prestamista y a menudo se basan en el valor de varios meses de interés. Por ejemplo, un préstamo podría requerir que usted pague seis meses de intereses si refinancia antes de tiempo.
Tarifas planas: Algunos prestamistas lo mantienen simple. Por ejemplo, Wells Fargo cobra $500 por pagar por adelantado algunas líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOCs) dentro de tres años.
Cómo evitar las multas por pago anticipado
Puede eludir las penalizaciones por pago anticipado de varias maneras. Esperar para pagar el préstamo es una solución fácil, pero es posible que no quiera hacerlo. Mantener un préstamo puede significar esperar para mudarse y pagar más intereses de los que necesita.Pago parcial: Dependiendo de su préstamo, es posible que pueda pagar por adelantado una parte de su préstamo cada año sin tener que pagar multas. Por ejemplo, algunos prestamistas le permiten pagar por adelantado hasta el 20 por ciento de su saldo anual sin ninguna multa por pago adelantado.
Elección de préstamo: Siempre es prudente comparar precios antes de pedir un préstamo. Si usted está en el mercado para obtener un préstamo hipotecario, incluya programas gubernamentales como préstamos FHA y préstamos VA en su búsqueda. Estos préstamos no tienen penalidades por pago anticipado, pero hay ventajas y desventajas en cada tipo de préstamo.
Espera estratégica: Las penalizaciones pueden cambiar con el tiempo: pueden disminuir o desaparecer por completo después de varios años. Aprenda cómo funciona su préstamo para que pueda pagar por adelantado cuando tenga más sentido hacerlo.
Vender en lugar de refinanciar: Algunos prestamistas le permiten pagar por adelantado sin penalidad cuando vende un activo, pero no cuando refinancia. No asuma que cada escenario de pago anticipado resultará en multas.
Préstamos de vivienda
Después de la crisis hipotecaria de 2008, la Ley Dodd-Frank limitó las penalidades por pago anticipado de hipotecas.Para la mayoría de los préstamos hipotecarios emitidos después del 10 de enero de 2014, los prestamistas sólo pueden imponer multas por pago anticipado durante los primeros tres años de su préstamo, y la multa máxima permitida es del 2 por ciento. Si usted está pidiendo un préstamo para comprar una casa, verifique si hay o no una penalidad por pago anticipado, y vea si su préstamo cae bajo estas reglas; la mayoría de los préstamos sí la tienen.
Los prestamistas están obligados a proporcionar a los consumidores información clara que explique la multa por pago anticipado. Esta información debe ser fácil de encontrar en las estimaciones de préstamos y otras divulgaciones, pero algunos prestamistas son más útiles que otros.
Otros tipos de préstamos
Para otros préstamos, usted necesita leer cuidadosamente sus contratos de préstamo. Las penalidades por pago anticipado aún existen en los préstamos para automóviles y préstamos comerciales. En los préstamos personales, es menos probable, pero siempre hay que leer la letra pequeña.Los préstamos estudiantiles no deben tener penalidades por pago anticipado. En el pasado, algunos préstamos estudiantiles privados venían con penalidades, pero esas penalidades ya no se permiten después de 2008.
Por qué los prestamistas cobran comisiones
¿Por qué no podemos vivir en un mundo sin multas por pago anticipado? Como puede imaginar, los prestamistas e inversionistas no siempre aprecian cuando usted paga sus deudas antes de tiempo. Al emitir un préstamo, los prestamistas planean obtener una ganancia y recibir pagos regulares de su préstamo. Pero cuando pagas por adelantado, te llevas la pelota y te vas a casa temprano. Los prestamistas quieren obtener esos ingresos de una manera u otra.Aunque no siempre es el caso, a veces tiene sentido elegir un préstamo con una multa por pago anticipado (asumiendo que usted está seguro de que no pagará pronto) en lugar de uno que no la tiene. Cuando lo hace, reduce el riesgo para su prestamista, y eso podría alentarlos a reducir sus costos a cambio. Sin embargo, esto sólo funciona si tiene opciones, cuando puede comparar los términos de los préstamos con y sin penalidades por pago anticipado y elegir la mejor.
