El interés compuesto contra la inflación: La batalla por su dinero
La semana pasada, escribí una crítica bastante dura de"Gasta cada centavo". un artículo de Slate que básicamente animaba a la gente a no ahorrar dinero porque los impuestos y la inflación se comen la mayoría de las ganancias.¿Pero por qué es eso? Demos un paso atrás y veamos qué está pasando aquí, pieza por pieza. Algo de esto puede parecer muy básico para algunos de ustedes, pero proporciona una buena ilustración de por qué exactamente la inflación es importante.
En el pasado, he hablado sobre el poder del interés compuesto e incluso he descrito cómo hacer su propia calculadora de interés compuesto, pero aquí hay un breve repaso. El interés compuesto se refiere a la idea de que cuando usted gana interés sobre una inversión, ese interés ganado es reinvertido en la inversión y comienza a construirse sobre sí mismo. Veamos un ejemplo.
Digamos que usted tiene $100 y los pone en una cuenta de ahorros que gana 5% cada año, compuesto anualmente. Al final del año, usted gana $5 en intereses y se deposita en la cuenta. Al año siguiente, por lo tanto, usted está ganando un 5% con el nuevo saldo de $105. Al final del año siguiente, usted ganará $5.25, lo que le da un saldo total de $110.25 al final del año. ¿Notar que las ganancias han aumentado, a pesar de que el inversor no ha hecho nada más que dejar el dinero en su sitio? Ese es el poder del interés compuesto.
Usando este mismo ejemplo de capitalización anual, después de 20 años, la cuenta tendrá $265.33 y habrá ganado $12.63 en ese último año. Si multiplica estos números por, digamos, 10, verá cómo sería una inversión de $1,000, y así sucesivamente.
Inflación La inflación, sin embargo, trabaja en la dirección opuesta. Ya has oído historias de gasolina a 0,50 dólares el galón y todo eso, ¿verdad? El aumento de los precios a lo largo del tiempo es la inflación, y básicamente significa que un dólar hoy en día simplemente no compra tanto como antes. Durante los últimos años, la inflación se ha mantenido en torno al 3% anual, así que usemos este ejemplo aquí.
Digamos que tienes 100 dólares y los pones debajo del colchón. Dentro de un año, esos 100 dólares sólo podrán comprar lo que 97 dólares hicieron el año anterior. Déjalo ahí un año más y sólo valdrá $94.09 en dólares de hoy. ¿Veinte años? Ese billete de 100 dólares sólo valdrá lo mismo que los 54,38 dólares de hoy.
Combinando los dos En el mundo real con una inversión real, usted tiene ambas fuerzas trabajando en su dinero, y eso hace que la situación sea un poco más compleja. Por ejemplo, si usted pone $100 en una cuenta de ahorros, que gana 5.05% de APY, y por lo tanto en veinte años tendrá un valor de $267.87 cuando revise el balance de la cuenta. Sin embargo, si la inflación se mantiene en el 3% durante los próximos veinte años, un dólar tendrá el mismo valor que 0,54 dólares en la actualidad. Combinando estos dos factores, el saldo de su cuenta sólo tendrá el mismo valor que $145.67 en la actualidad.
¿Qué hay de los impuestos? Los impuestos básicamente sólo reducen efectivamente la tasa de interés que usted gana. Así que, por ejemplo, digamos que usted paga el 28% del impuesto sobre la renta sobre los intereses. Esto significa que su tasa de interés efectiva en esa cuenta de ahorros es de 3.63% después de pagar el impuesto sobre la renta cada año. Si utiliza esa tasa de interés, después de veinte años, sus $100 se habrán convertido en sólo $111.09 en dólares de hoy. Básicamente, cualquier cuenta de ahorros que obtenga un rendimiento inferior al 4% aproximadamente está perdiendo valor con el tiempo debido al efecto de los impuestos y la inflación.
¿Qué puedo hacer? Dese cuenta de lo que es una cuenta de ahorros: un lugar para guardar su dinero. Incluso uno de alto interés como ING Direct o HSBC Direct básicamente mantiene su dinero en su valor real con el tiempo (lo que significa que la cantidad de cosas que usted podría comprar con el dinero que deposita será la misma cuando retire el dinero y el interés ganado). Si desea vencer con fuerza a la inflación, tiene que buscar otras oportunidades de inversión.
Entonces, ¿por qué ahorrar? El punto de ahorrar es asegurarse de que tiene dinero en el futuro mientras que ahora tiene un superávit. Este ahorro le permite hacer grandes compras en el futuro o asegura que si suceden cosas malas, tendrá una vida cómoda. Si usted quiere que su dinero gane dinero, entonces necesita invertirlo - e invertir dinero es una bola de cera completamente diferente.
