Consolidar la deuda: Explicación y consejos
La consolidación de la deuda es la estrategia de combinar múltiples préstamos en un solo préstamo. Es similar al refinanciamiento - usted obtiene un nuevo préstamo y lo usa para pagar la deuda existente.Cuando se consolida, realmente no se paga ninguna deuda. En cambio, usted cambia su deuda a un préstamo diferente. Seguirá debiendo tanto como antes de la consolidación, pero es posible que obtenga ciertos beneficios al combinar esos préstamos y trasladarlos a otro lugar.
Ejemplo: suponga que está tomando prestado con dos tarjetas de crédito. Cada tarjeta cobra 18% APR, y usted debe $1,500 en cada tarjeta. Para consolidar la deuda, usted podría obtener un préstamo de $3,000 para pagar esas tarjetas (idealmente, su nuevo préstamo tendría una tasa de interés mucho más baja).
¿Por qué consolidar?
El simple hecho de mover dinero no sirve para nada. Pero hay maneras de consolidar la deuda y salir adelante.Ahorrar dinero: la mejor razón para consolidar préstamos es ahorrar dinero, y la manera más fácil de hacerlo es pedir prestado a una tasa de interés más baja. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, a menudo cobran tasas de interés relativamente altas, lo que dificulta el pago de su deuda. Si consolida en un préstamo con una tasa de interés más baja, ahorrará en costos de intereses. Eso significa que más de cada dólar que usted ponga en su deuda se destinará a reducir el saldo de su préstamo (y menos de él se evaporará en gastos por intereses). En última instancia, esto le ayudará a pagar sus deudas más rápido.
Simplifique: la consolidación de varios préstamos para un solo pago también puede hacer que sea más fácil mantenerse al tanto de sus pagos. Usted no ahorrará dinero con sólo cambiar a un solo pago, pero si esto le ayuda a evitar pagos atrasados y cargos por pagos atrasados, hágalo. De hecho, su pago mensual requerido podría ser más alto después de la consolidación - y eso es algo bueno. Un pago más grande (combinado con cargos de interés más bajos cada mes) significa que usted pagará sus deudas más rápido. Usted no llegará a ninguna parte si sólo hace pagos mínimos en sus tarjetas de crédito.
¿Es una buena idea consolidar la deuda?
Si usted puede ahorrar dinero y evitar crear problemas adicionales, la consolidación de la deuda es una gran idea. La clave es encontrar un préstamo que realmente reduzca sus costos de intereses. Ejecute los números para asegurarse de que saldrá adelante, y no ignore ningún cargo:La consolidación, como todo en la vida, tiene sus pros y sus contras. Tenga cuidado con las consecuencias no deseadas.
Costos crecientes: si la consolidación le hace tardar más tiempo en pagar su deuda (por ejemplo, porque quiere mantener bajos los pagos mensuales), podría terminar pagando más en intereses durante la vida de su préstamo. Es difícil equivocarse con un término de préstamo de 3 años o menos - eso es probablemente mucho más rápido de lo que pagaría con tarjetas de crédito si se ciñe al mínimo.
Arriesgar la garantía: si usted obtiene un préstamo garantizado con una garantía, corre el riesgo de perder esa propiedad si no puede pagar el préstamo según lo acordado. Por ejemplo, si usted usa una segunda hipoteca o HELOC, su prestamista puede tomar su casa en ejecución hipotecaria si usted deja de hacer los pagos. De la misma manera, su auto podría ser embargado si usted lo entrega como garantía. Especialmente cuando usted ya está usando un préstamo sin garantía (como una tarjeta de crédito o un préstamo personal), es arriesgado poner su casa o automóvil en peligro.
Perder los beneficios de los préstamos estudiantiles federales: los préstamos estudiantiles de los programas gubernamentales tienen ciertas características que pueden ayudar cuando los tiempos se ponen difíciles. Por ejemplo, puede aplazar los pagos durante el desempleo o subvencionar los gastos de intereses. Sin embargo, si usted consolida con un prestamista privado, esas características desaparecen y usted no puede recuperarlas.
Doblar hacia abajo: después de que usted se consolide, puede sentirse como si hubiera pagado la deuda (porque los estados de cuenta de su tarjeta de crédito mostrarán un saldo cero). De nuevo, sólo has movido tu deuda, pero esas cartas te tentarán. Si usted "rellena" esas tarjetas, deberá el doble de lo que debe actualmente - por lo que es esencial no volver a esas tarjetas después de la consolidación.
Consolidación y su crédito
La consolidación de deudas no debe tener un impacto importante en su crédito. Sin embargo, puede llevar a algún movimiento en sus puntajes de crédito.Cuando usted solicita un préstamo, su prestamista revisará su crédito, resultando en una"investigación" que golpeará sus reportes de crédito. Esas consultas pueden reducir ligeramente su puntaje crediticio, pero usted puede minimizar el daño enviando todas sus solicitudes al mismo tiempo (o en un plazo de 30 días).
Con el tiempo, existe la posibilidad de que su puntaje de crédito mejore, suponiendo que no acumule deudas de nuevo. Usted cambiará de una deuda de tarjeta de crédito rotativa (posiblemente al máximo) a una deuda a plazos, y los pagos regulares de esos préstamos pueden mejorar su crédito.
Cómo funciona la consolidación de deudas
Para consolidar la deuda, tendrá que solicitar un nuevo préstamo y utilizar los fondos de ese préstamo para pagar las deudas existentes. Comprar entre varios prestamistas, y varios tipos de prestamistas, incluyendo:Consolidar con buen crédito: si usted tiene buen crédito, tiene muchas opciones para la consolidación. Cualquiera de los prestamistas mencionados anteriormente le ofrecerá un préstamo competitivo. Busque préstamos sencillos - no necesita buscar préstamos de "consolidación de deudas". Definitivamente, compare precios, porque algunos prestamistas serán mejores que otros.
Consolidando con mal crédito: si usted tiene crédito menos que perfecto, tendrá menos opciones, y necesita tener cuidado. Es más difícil ser aprobado, y el mundo de la consolidación de la deuda es notorio por las estafas. Comience con los tipos de prestamistas mencionados anteriormente. Algunos requerirán que usted prometa una garantía o que utilice un cosignatario, y tendrá que evaluar los pros y contras de esas estrategias. También es posible que se encuentre con compañías que anuncian programas de consolidación de deudas. Lo que realmente ofrecen es una forma de administración de deudas o asesoramiento de deudas, lo cual no siempre es malo.
Fíjese bien en lo que prometen, vea si puede hacerlo usted mismo y evite pagar altas tarifas si no va a obtener un buen precio por su dinero.
